Subrogar una hipoteca significa canviar-la de banc mantenint el deute: el banc nou paga a l'antic el capital que encara deus, i a partir d'aquí pagues les teves quotes al banc nou, normalment amb un tipus d'interès més baix i menys comissions. No és contractar una hipoteca nova ni cancel·lar l'anterior: és traslladar l'existent a una entitat que t'ofereixi millors condicions.

Aquesta operació té sentit quan es compleix almenys una d'aquestes tres condicions:

  1. El teu TIN actual és superior al 3 % i els bancs competidors ofereixen ofertes entorn del 2,3-2,7 % (situació habitual el 2026 per a hipoteques signades abans del 2024).
  2. La teva hipoteca té comissions que ja no t'aporten (vinculació amb assegurances, plans, comptes), i un banc competidor t'ofereix equivalent sense aquestes vinculacions.
  3. Et queda un saldo pendent significatiu (més de 50.000 €) i un termini restant d'almenys 8-10 anys, on l'estalvi d'interessos compensa les despeses del procés.

Si la teva hipoteca té un TIN inferior al 2 % o et queden menys de 5 anys, la subrogació rarament compensa. En aquest cas sol ser millor estudiar amortitzacions parcials en lloc de canviar de banc.